Bảo hiểm ở Đức

Con người Đức yêu thích sự thư thái và yên bình. Bằng chứng là họ thường sử dụng nguyên ngày Chủ Nhật hàng tuần để không làm gì cả. Tuy nhiên, để duy trì sự thư thái vô lo đó, người Đức sẽ thường phải trả một cái giá nào đó từ trước đó. Chẳng hạn như họ đi chợ vào Thứ Bảy để Chủ Nhật có thể nghỉ ngơi, hoặc mua bảo hiểm để đề phòng các rủi ro có thể khiến họ rơi vào cảnh túng quẫn mất kiểm soát.

Do đó, người Đức thường có cho mình rất nhiều loại bảo hiểm và thị trường bảo hiểm ở Đức cũng vô cùng màu mỡ và phong phú.

Bảo hiểm bắt buộc

Hầu hết các bảo hiểm trên thị trường là tự nguyện, tuy nhiên, có một số bảo hiểm mà chính phủ Đức bắt buộc tất cả người dân Đức hoặc một bộ phận người dân Đức phải mua.

• Bảo hiểm y tế. Đây là loại bảo hiểm phổ biến nhất ở Đức bởi hầu hết tất cả mọi người đều phải mua. Thậm chí khi bạn đi du lịch tới Đức, bạn cũng sẽ phải mua bảo hiểm. Tất cả mọi người dân Đức đều phải mua bảo hiểm y tế. Có 2 loại bảo hiểm y tế cơ bản:
• Bảo hiểm y tế công - gesetzliche krankenversicherung, dành cho mọi đối tượng ở Đức. Khi bạn đi làm, một phần thu nhập của bạn sẽ được tự động khấu trừ để đóng góp cho loại bảo hiểm này. Bảo hiểm này có rất nhiều ưu điểm.
• Ưu điểm:
• Bảo vệ bạn trong đối với hầu hết các hóa đơn y tế. Bạn gần như sẽ không bao giờ nhìn thấy những hóa đơn này.
• Không cần phải trả trước bất cứ một xu nào. Nghĩa là bạn đi khám, chữa bệnh đều hoàn toàn miễn phí (đối với hầu hết các bệnh)
• Tính theo thu nhập của bạn. Nghĩa là bạn có thu nhập thấp thì mức đóng góp cũng rất nhỏ. Khi thu nhập của bạn cao, mức đóng cũng tăng lên cho tới khi kịch khung thì dừng lại. Hiện tại ở năm 2023 thì là 403,49 euro/tháng cho mức thu nhập từ 60.000 euro/năm trở lên.
• Ngay cả khi thất nghiệp, bạn cũng sẽ tự động được bảo hiểm này chi trả, nhưng bạn cần phải báo với bên Arbeitsamt (Bundesagentur für Arbeit) trước về tình trạng thất nghiệp của.
• Một mình bạn đi làm cũng có thể cung cấp quyền lợi bảo hiểm cho cả gia đình.
• Khi bạn về hưu, dù già yếu và rủi ro bệnh tật cao, bạn lại chỉ phải đóng 1 nửa trách nhiệm bảo hiểm. Phần còn lại cho chế độ hưu trí của bạn chi trả cho bên bảo hiểm.
• Nhược điểm:
• Thời gian đợi lịch hẹn khám, chữa dài, 2-8 tuần, tùy dịch vụ và độ cấp bách.
• chất lượng chăm sóc cũng không cao, sẽ phải đi thăm khám nhiều lần cho một vấn đề
• nội dung bảo hiểm là giống nhau với tất cả mọi đối tượng tham gia bảo hiểm
• Bảo hiểm y tế tư - private krankenversicherung, dành cho các đối tượng có thu nhập cao từ 66.000 euro trở lên (2023), chủ doanh nghiệp, sinh viên, hoặc lao động tự do (freelancer/freiberufler)
• Ưu điểm:
• Rẻ hơn bảo hiểm công nếu có thu nhập cao và còn trẻ (20-40 tuổi)
• Chất lượng dịch vụ từ cao đến rất cao, tùy theo gói dịch vụ mà bạn chi trả.
• Thời gian đợi ngắn.
• Được nằm phòng bệnh riêng, và có các bác sỹ trưởng khoa thăm khám.
• Có thể chia nhỏ hoặc bổ sung nội dung bảo hiểm tùy theo nhu cầu
• Nhược điểm:
• Không phải ai cũng được sử dụng.
• Có thể bị từ chối nếu bạn tham gia muộn, hoặc có bệnh nền xấu.
• Càng trẻ thì bạn đóng càng rẻ, tuy nhiên khi về già hoặc có bệnh nền thì chi phí bảo hiểm sẽ rất cao.
• Không bảo hiểm khi bạn thất nghiệp.
• Không bảo hiểm cho người trong gia đình.
• Khi tham gia lúc trẻ, thì lúc già ko quay trở lại bảo hiểm công được nữa.
• Bạn sẽ phải chi trả toàn bộ hóa đơn trước, sau đó bảo hiểm sẽ trả lại tiền cho bạn.
• Bạn thường sẽ phải chi trả 1 phần nhất định, phần còn lại bảo hiểm sẽ chi trả. Tỉ lệ, và con số tuyệt đối này phụ thuộc vào gói bảo hiểm và nội dung bảo hiểm của bạn.
• Ví dụ bạn sẽ phải trả tối thiểu là 300euro cho bất kì thăm khám nào, và tối đa là 3000 euro/năm.
• Bảo hiểm sẽ chi trả phần còn lại và tối đa là 90%, trừ khi bạn đã trả đủ phần 3000 euro/năm đã thỏa thuận kia.
• Bảo hiểm thất nghiệp dành cho người đi làm - Arbeitlosversicherung.
• Bảo hiểm thất nghiệp dùng để trả tiền cho bạn khi thất nghiệp
• Hàng tháng phí bảo hiểm sẽ được khấu trừ tự động theo thu nhập hàng tháng, tính theo mức thu nhập. Mức tối đa là 76,06 euro/tháng.
• Quyền lợi bảo hiểm được chi trả khi thất nghiệp là 67% tiền lương tháng trung bình của 12 tháng trước khi thất nghiệp nếu bạn có con, và 60% khi bạn không có con cái. Tối đa là 6900euro/tháng.
• Số tiền này sẽ phải đóng thuế và các loại bảo hiểm khác như thu nhập bình thường.
• Bảo hiểm hưu trí - Rentenversicherung
• Đây là khoản đóng góp bảo hiểm lớn nhất trong số các loại bảo hiểm bắt buộc bạn phải đóng, khoảng 9,3% thu nhập. Nó có thể lên tới 678,90 euro/tháng khi đóng kịch khung, với mức thu nhập khoảng 7.000-7.300 euro/tháng.
• Thực tế, bạn sẽ phải đóng 18,6% thu nhập, nhưng khi đi làm thuê, chủ lao động sẽ phải chia sẻ một nửa trách nhiệm bảo hiểm với bạn. Khi bạn là chủ doanh nghiệp hoặc lao động tự do, bạn sẽ đóng một khoản tự nguyện, với mức 18,6%. Ví dụ bạn muốn đóng bảo hiểm trên mức thu nhập hàng tháng là 5000euro/tháng, thì bạn sẽ đóng 930euro/tháng cho riêng bảo hiểm này.
• Mức đóng bảo hiểm hàng tháng này cũng được tính theo thu nhập hàng tháng.
• Ngược lại với mức đóng khủng, thời gian đóng cực dài, có thể lên tới 45 năm, thì bạn sẽ chỉ nhận lại được một khoản tiền nhỏ, vào khoảng 53% thu nhập hàng tháng của bạn khi về hưu và sẽ dự kiến sẽ giảm thê thảm hơn trong tương lai. Nhìn chung là bạn gần như không thể trông chờ vào quỹ hưu trí để sống khi về già mà cần phải đầu tư, tích lũy cho bản thân trước khi quá muộn.
• Sau 5 năm đầu đi làm và đóng bảo hiểm, bạn sẽ bắt đầu có hưu trí, tuy nhiên, sẽ cực thấp nếu bạn nhận ngay.
• Trước khi đủ 5 năm, bạn có thể yêu cầu lấy lại tiền nếu không có ý định tiếp tục sống và làm việc ở Đức.
• Bảo hiểm chăm sóc dài hạn - Pflegeversicherung
• Mình thực sự không hiểu lắm về loại bảo hiểm này, nhìn chung là nó là loại chăm sóc dành cho người già, hoặc người bị tàn tật sau chấn thương.
• Mức đóng góp vào khoảng 3-3.4%, khấu trừ trực tiếp vào thu nhập hàng tháng.

Bảo hiểm tự nguyện

Thị trường bảo hiểm ở Đức phong phú nên cũng có khá nhiều loại bảo hiểm. Mình sẽ đưa ra một số bảo hiểm hữu ích mà mình nghiên cứu được, phần nào giúp các bạn hiểu và đưa ra lựa chọn theo nhu cầu của mình.

• Bảo hiểm trách nhiệm - privathaftpflichtversicherung
• Đây là một trong những loại bảo hiểm rẻ, thông dụng và hữu ích nhất mà bạn có thể mua.
• Bảo hiểm này chi trả khi bạn gây là thiệt hại cho người khác ngoài ý muốn. Có rất nhiều ví dụ mà bảo hiểm này sẽ chi trả:
• Bạn đến nhà người khác chơi và vô tình làm hỏng Tivi nhà họ.
• Bạn thuê nhà và vô tình làm hỏng cửa ra vào khi đóng quá mạnh hoặc gió quá to, khoan làm hỏng tường, đường điện, đường nước ...
• Bạn đi vắng và hệ thống nước nhà bạn bị hỏng, chảy nước ra và dột xuống nhà bên dưới.
• Mùa đông tuyết rơi, bạn không dọn phần lề đường đi bộ. Ai đó đi qua hoặc đạp xe qua và vấp ngã, phải điều trị.
• Gió to và bạn quên cuộn tấm mái che ban công lại, nó bị rách.
• Bạn làm mất chìa khóa và phải thay mới toàn bộ.
• Đi du lịch và gia đình bạn vô tình làm vỡ kính bàn uống nước.
• Và rất nhiều trường hợp khác
• Với mức đóng bảo hiểm chỉ vào khoảng 5euro/tháng, bạn hoàn toàn yên tâm trước những rủi ro này.
• Bảo hiểm xe ô tô - Autoversicherung
• Đây là loại bảo hiểm bắt buộc khi bạn sở hữu xe ô tô ở Đức. Tuy nhiên bạn chỉ bắt buộc phải mua phần bảo hiểm trách nhiệm, còn các mức khác là do nhu cầu của bạn.
• Về cơ bản có 3 mức:
• Mức trách nhiệm
• Mức bảo hiểm một phần - Teilkasko
• Mức bảo hiểm toàn phần - Vollkasko
• Thông thường, với xe cũ, bạn chỉ cần mua Teilkasko. Mức bảo hiểm này sẽ chi trả khi bạn gây tai nạn với người khác. Bảo hiểm sẽ chi trả cho thiệt hại bạn gây ra với người khác. Bạn phải tự xử lí phần thiệt hại của chính mình.
• Với xe mới, đắt tiền hơn, bạn có thể cân nhắc mua Vollkasko. Mức bảo hiểm này sẽ chi trả cho cả xe của bạn ngay cả khi bạn là người gây ra tai nạn. Đương nhiên mức này sẽ đắt đỏ hơn rất nhiều.
• Hồ sơ của bạn sẽ quyết định bạn đóng bao nhiêu tiền bảo hiểm. Ở Đức, hệ số SF - Schadenfreiheit sẽ là thang điểm đánh giá rủi ro của bạn. Bạn bắt đầu với SF1/2 khi lần đầu mua bảo hiểm. Điểm số tăng dần khi hãng bảo hiểm của bạn không phải chi trả tiền bảo hiểm cho tai nạn bạn gây ra. Và ngược lại, giảm khi bạn gây ra tai nạn. Mức điểm càng cao, bạn càng được giảm nhiều tiền, và khi điểm bạn thấp, bạn sẽ phải đóng nhiều hơn.
• Bảo hiểm răng - Zahnzusatzversicherung
• Sau 18 tuổi, bạn sẽ chỉ được bảo hiểm chi trả một phần hoặc không được chi trả cho các vấn đề về răng.
• Bảo hiểm răng sẽ giúp bạn chi trả các hóa đơn này theo các gói tùy chọn.
• Khi bạn còn trẻ, 20-30 tuổi, chi phí khá rẻ, vào khoảng 10 euro/tháng. Tuy nhiên, khi bạn lớn tuổi hơn, mức phí này cũng sẽ tăng, và có thể lên tới 50-60euro/tháng.
• Bảo hiểm cũng sẽ chi trả hóa đơn làm sạch răng cho bạn, ở VN gọi là "lấy cao răng", tuy nhiên thực tế thì ở Đức họ làm kĩ hơn nhiều. Chi phí làm sạch răng vào khoảng 100euro/lần, và 1 năm nên làm 2 lần. Do đó, thực tế tiền đóng bảo hiểm cũng khá rẻ vì bạn sẽ không phải trả khoản này nữa. 
• Bảo hiểm hưu trí tự nguyện - Zusatzrentenversicherung / Private rentenversicherung
• Bảo hiểm này ra đời nhằm giải quyết nhược điểm của bảo hiểm hưu trí công, đó là chi trả rẻ mạt, không đảm bảo chất lượng cuộc sống trước hưu trí sau khi nghỉ hưu.
• Tùy vào khả năng tài chính của bản thân, mục tiêu tài chính trong tương lai (khi về hưu) mà bạn sẽ quyết định đóng bao nhiêu mỗi tháng. Giả sử bạn muốn có thêm khoảng 1000euro/tháng, thì khả năng bạn sẽ phải đóng khoảng 255euro/tháng với người 30 tuổi, hoặc 575euro/tháng với người 45 tuổi. Đóng càng nhiều thì đương nhiên nhận được càng nhiều khi về hưu.
• Đương nhiên khoản chi trả này cho bạn khi về hưu cũng sẽ bị tính thuế thu nhập và các khoản đóng góp bắt buộc như bình thường.
• Hãy gặp các chuyên gia tài chính để được tư vấn một cách cụ thể hơn.
• Bảo hiểm luật pháp - Rechtsschutzversicherung
• Bảo hiểm này sẽ giúp bạn bảo vệ quyền lợi của mình trước những mâu thuẫn pháp lý phát sinh trong cuộc sống.
• Về cơ bản có 4 loại bảo hiểm pháp lý:
• Giao thông (Vehkehr): Khi bạn xảy ra mâu thuẫn quyền lợi liên quan đến các vấn đề khi giao thông trên đường.
• Việc làm (Berufs): Khi bạn có mâu thuẫn quyền lợi với sếp hoặc đồng nghiệp.
• Nhà ở (Wohn): Khi bạn có mâu thuẫn với hàng xóm, chủ nhà.
• Cá nhân (Privat): Khi bạn có mâu thuẫn trong các mối quan hệ cá nhân, ví dụ như với bạn bè, hàng xóm, mua bán ... 
• Do liên quan đến pháp lý, mình cũng phải xài đến bao giờ nên khó có thể đưa ra thông tin chính xác. Các bạn nên tự tìm hiểu thêm hoặc qua các chuyên gia tư vấn bảo hiểm.
• Bảo hiểm du lịch - Reisenversicherung
• Bảo hiểm này bảo vệ bạn khi đi du lịch. Về cơ bản chia làm 4 lợi ích có thể mua chung hoặc riêng lẻ:
• Đau ốm (kranken): Nếu bạn gặp tai nạn, đau ốm, sinh nở trong thời gian đi du lịch, bạn sẽ được hỗ trợ về mặt y tế, di chuyển, chi phí khám chữa bệnh. Bảo hiểm y tế của bạn sẽ không hỗ trợ nếu bạn không ở trong nước Đức.
• Hành lý: Nếu bạn bị mất hành lí có giá trị
• Hủy chuyến bay: Nếu bạn bị hủy chuyến, hoặc chuyến bay hết vé phải lùi ngày bay.
• Hủy chuyến đi: Do bạn ốm, bạn tại nạn hoặc lí do bất khả kháng.
• Mình cảm thấy mua cái bảo hiểm y tế du lịch nước ngoài là đủ (Auslandsreisekrankenversicherung). Mua theo năm luôn, cho cả gia đình, khoảng 20eur/năm. Rẻ bèo.

Ngoài những bảo hiểm này ra, còn vô số các bảo hiểm khác mà bạn cũng có thể cần phải mua hoặc quan tâm như:

• Bảo hiểm Drone khi bạn sở hữu drone theo một kích cỡ nhất định
• Bảo hiểm tai nạn (Unfallsversicherung)
• Bảo hiểm nhân thọ (Risikolebensversicherung)
• Bảo hiểm cho chó/mèo (Hunde/Katzenversicherung)

Nhìn chung là bạn sẽ phải nhìn túi tiền, đánh giá rủi ro của bạn thân để lựa chọn bảo hiểm mà bạn sẽ cần mua, nên mua. Cũng ko cần thiết phải mua tất cả, nhưng cũng ko nên ko mua gì cả. Hãy là người tiêu dùng thông thái.

Chúc các bạn an yên, không phải claim bất cứ bảo hiểm gì.